التمويل الشخصي للأفراد: القسط ونسبة الاستقطاع
حساب أقصى قسط وأقصى مبلغ تمويل، الفرق بين المعدل الثابت والنسبة السنوية الفعلية APR، والسجل الائتماني.
في التمويل الشخصي يحدد البنك أقصى قسط شهري بنسبة من الدخل تسمى نسبة الاستقطاع (Debt Burden Ratio)، ويخصم منها الالتزامات القائمة. النسب القصوى تحددها التعليمات الرقابية وسياسة كل بنك، وتختلف حسب الدخل ونوع التمويل.
راتب 12,000، والتزامات قائمة 1,000 شهريًا، ونسبة استقطاع قصوى افتراضية 33%:
| البند | الحساب | المبلغ |
|---|---|---|
| أقصى أقساط إجمالية | 12,000 × 33% | 3,960 |
| ناقص الالتزامات القائمة | 1,000 | |
| أقصى قسط جديد | 2,960 | |
| إجمالي السداد على 60 شهرًا | 2,960 × 60 | 177,600 |
| أقصى مبلغ تمويل بمعدل ثابت 5% سنويًا | 177,600 ÷ (1 + 5% × 5) | 142,080 |
المعدل الثابت مقابل النسبة السنوية الفعلية
المعدل الثابت (Flat) يُحسب على أصل التمويل كاملًا طوال المدة، رغم أن الرصيد يقل مع كل قسط. لذلك تكون النسبة السنوية الفعلية APR أعلى بكثير، وقد تقترب من ضعف المعدل الثابت في التمويلات التي تُسدد بأقساط. البنوك ملزمة بالإفصاح عن APR، فقارن بها بين العروض. جرّب أداة «قسط القرض» في الموقع.
السجل الائتماني
في السعودية تستعلم البنوك من سمة، وفي مصر من آي سكور. التأخر في السداد ولو في فاتورة أو بطاقة صغيرة يؤثر على قرارات التمويل لاحقًا.
الخلاصة
- أقصى قسط = الدخل × نسبة الاستقطاع − الالتزامات.
- المعدل الثابت أقل من التكلفة الفعلية، فقارن بالـ APR.
- السجل الائتماني النظيف شرط أساسي.